Глобальные изменения Гражданского кодекса по финансовым сделкам начали действовать

C 1 июня вступает в силу масштабные изменения в Гражданский кодекс в части финансовых сделок.

В частности, изменения касаются положений ГК РФ о договоре займа, кредитном договоре, договоре финансирования под уступку денежного требования (факторинге), договоре банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах. Закон направлен на развитие и модернизацию положений Гражданского кодекса, его приближение к соответствующим международным нормам, и введение дополнительных способов защиты прав и законных интересов граждан.

Председатель комитета Государственной Думы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников (ЕР) отметил, что работа над законом велась более 5 лет. Она началась в 2012 году, когда Президент России внес в Государственную Думу законопроект, предполагающий масштабную модернизацию всех частей Гражданского кодекса. Впоследствии, в силу большого объема предлагаемых изменений, законопроект был разделен на 11 самостоятельных блоков, большинство из которых приняты и вступили в силу. Это блоки, связанные с юридическими лицами, интеллектуальной собственностью, международным частным правом, обязательственным правом и т.д. Девятый блок поправок касается финансовых сделок и вступает в силу сегодня.

Ниже приведены некоторые из изменений, вводимых законом.

1. В Гражданский кодекс РФ вводится понятие «ростовщические проценты». Речь идет о процентах за пользование займом по договору, заключенному между гражданами или между заемщиком-гражданином и займодавцем-юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если такие проценты в два и более раз превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты, и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены в судебном порядке. Уменьшение возможно до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Установление возможности уменьшения судом «ростовщических процентов» в сфере непрофессиональных долговых отношений позволит, наконец, умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан, - сообщил Павел Крашенинников.

2. Вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. При регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам, закрепляется приоритет Закона о потребительском кредите (займе). Проценты по договору займа могут быть фиксированными или плавающими, по умолчанию они будут равны ключевой ставке Центрального банка. Станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа полностью или частично, без согласия кредитора, - сказал Павел Крашенинников.

3. Долгое время законодательно не был прямо урегулирован вопрос о так называемых банковских комиссиях - суммах, которые банки нередко взимают с заемщика помимо процентов. Пользуясь правовой неопределенностью, банки старались такие комиссии брать часто. Теперь будут четко ограничены условия для взимания комиссий: - комиссии с граждан-заемщиков могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим Законом о потребительском кредите (займе); - комиссии с предпринимателей могут взиматься только за конкретные отдельные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заемщику.

4. Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие. - Так, по договору банковского счета в драгоценных металлах банк принимает от вкладчика драгоценные металлы. Далее, в соответствии с условиями договора, банк либо возвращает вкладчику металлы того же наименования и той же массы, либо выдает денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплачивает предусмотренные договором проценты. - Договор совместного счета может быть заключён между несколькими физическими лицами. Денежные средства на таком счете принадлежат этим лицам пропорционально внесенным каждым долям (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность). Новый договор совместного счета может быть удобен, к примеру, бизнес-партнерам или супругам. Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором, - пояснил Павел Крашенинников. - Допускается объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов. При этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента. - Уточнены правила о номинальных счетах опекунов и попечителей. При прекращении опеки или попечительства владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на его другой банковский счет. - Для целей депонирования должником (или иным лицом, указанным в законе) денежных средств на депозите вводится конструкция договора публичного депозитного счета. Владельцем счета может быть нотариус, служба судебных приставов, суд и другие, названные в законе органы и лица. На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента. - Законом определена принадлежность денежных средств, находящихся на счете эскроу. Права на денежные средства на счете эскроу принадлежат владельцу счета (депоненту) до даты возникновения оснований для ихпередачи бенефициару. А после указанной даты – принадлежат бенефициару. При этом постановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств (по обязательствам депонента перед третьими лицами или по обязательствам бенефициара) не допускается.

5. Совершенно новым для Гражданского кодекса является договор условного депонирования – эскроу. Это нововведение позволит создать надежный инструмент для расчета по сделкам. Механизм такого договора предусматривает, что лицо (депонент) обязуется передать эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства по передаче этого имущества другому лицу (бенефициару), в пользу которого осуществляется депонирование. Эскроу-агент, в свою очередь, обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги. Так что теперь, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования. При этом эскроу-агентом может выступать нотариус, который будет обязан проверить, что недвижимость передана в собственность покупателя, и только после этого передаст деньги продавцу. Таким образом гарантируются интересы обеих стороны при сделке, – сказал Павел Крашенинников. Важно отметить, что на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту (в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу), не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара. Эскроу-агенты будут гарантировать интересы сторон при расчетах. Это, в том числе, позволит снизить криминальные риски, которые могут возникать, например, при передаче наличных денег.

6. Многие нормы закона приведены в соответствие с мировыми стандартами – конвенциями и обычаями делового оборота. Это касается безналичных расчетов, аккредитивов, факторинга и многого другого.

Все эти новеллы повысят привлекательность российской экономики и юрисдикции, - отметил Павел Крашенинников. - Так, положения о факторинге приводятся в соответствие с Конвенцией УНИДРУА о факторинге, к которой Россия присоединилась в 2014 году. В соответствии с изменениями, например, расширяются способы расчетов за права требования, передаваемые финансовому агенту (фактору), который вместо их оплаты сможет предоставить клиенту кредит или оказать услугу. - Положения о расчетах по аккредитиву приведены в соответствие с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов Международной торговой палаты в редакции 2007 г. (UCP 600). Предусматриваются правила о покрытых и непокрытых аккредитивах, подтвержденных аккредитивах, переводных (трансферабельных) аккредитивах, предусматривается солидарная ответственность банка-эмитента и подтверждающего банка, принявших на себя обязательства по аккредитиву. - Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность, - подчеркнул Павел Крашенинников. - Конкретизируется ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов. Вводятся новые положения о расчетах поручениями о переводе без открытия банковского счета. Такие расчеты банк производит плательщику-гражданину предоставленными плательщиком денежными средствами на основании его распоряжения. - Предусмотрено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, проверить достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. Банк-посредник и банк получателя средств отвечают перед плательщиком солидарно. Отвечает вместе с ними солидарно также банк плательщика, если такой банк осуществил выбор банка-посредника.

Изменения, вводимые законом, расширяют перечень предоставляемых финансовых услуг и позволят сделать их более удобными, прозрачными, а также повысят надежность многих финансовых инструментов, – заявил Павел Крашенинников.