Почему ипотека остается драйвером продаж даже при высоких ставках

Ключевая ставка – это процент, под который коммерческие банки получают кредиты от Центрального банка, чтобы затем использовать полученные средства для выдачи кредитов клиентам – как юридическим лицам, так и физическим. От ее размера зависит, под какие проценты выдаются кредиты, и ипотека тоже испытывает это влияние. В настоящее время она достаточно велика – 16,5%. Согласно прогнозам, такой высокий процент будет сохраняться по крайней мере до конца года. Как это влияет на ипотеку?

Согласно статистике, средняя ставка по ипотеке составляет 21, 24%. Многин компании могут предлагать особые решения, например, с ООО ДВИЖ ипотека может быть предоставлена со ставкой, зафиксированной на весь период кредитования.

Основные последствия

Следует признать, что высокая ключевая ставка негативно влияет на первичный рынок жилья, в том числе и в отношении ипотечных кредитов:

• Банки вынуждены увеличивать ставки по ипотечным кредитам, вследствие чего они становятся менее доступными.
• Покупательская способность населения снижается, это приводит к замедлению рост цен на недвижимость и даже к их уменьшению.

Из-за снижения покупательской способности населения падает спрос на жилье, что вынуждает застройщиков сокращать темпы строительства.

Поскольку снижения ключевой ставки не предвидится, компании вынуждены приспосабливаться к таким условиям.

Льготные программы

Одно из решений, к которым может прибегнуть девелопер – это льготные государственные программы, в рамках которых заемщикам предлагаются кредиты под низкую процентную ставку:

• «Семейная ипотека» – 6%, для семей, где есть хотя бы один ребенок до 6 лет, для жителей малых городов с двумя несовершеннолетними детьми, для семей с детьми-инвалидами;
• «IT-ипотека» – 6%, для сотрудников аккредитованных IT-компаний в возрасте 18-50 лет;
• «Сельская ипотека» – 3%, для жителей населенных пунктов, население которых не превышает 30 000 человек;
• «Дальневосточная и арктическая ипотека» – 2%, для получателей дальневосточного и арктического гектара, для медиков, педагогов и сотрудников ОПК, переезжающих в соответствующие регионы.

Эти программы способны сделать ипотечные кредиты более доступными, а значит – более востребованными, но не для всех, а только для определенных категорий клиентов.

Субсидирование

Другое возможное решение – субсидированная ипотека от застройщика:

• Застройщик заключает с банком договор, по условиям которого обязуется частично оплачивать процентную ставку по ипотечному кредиту.
• Он перечисляет банку деньги для покрытия разницы между рыночной ставкой и сниженной, и покупателю предоставляется именно сниженная ставка.
• Размер субсидии включается в стоимость жилья, чтобы компенсировать расходы застройщика.

Общая переплата по такому кредиту может оказаться выше, чем при обычных условиях, но в первые годы, когда у клиента много расходов на ремонт и обустройство нового жилья, ежемесячные платежи оказываются более низкими, что делает кредиты привлекательными. Чтобы воспользоваться таким предложением, не нужно иметь детей, жить в определенном регионе и т.д. – подобное субсидирование делает ипотеку доступной для более широкого круга людей.

Цифровая ипотека

В условиях высокой ключевой ставки особое значение приобретает цифровая ипотека – оформление ипотечного кредита полностью онлайн, от подачи заявки до подписания документов, без посещения банковского офиса. Преимущества такого решения очевидны:

• Процедура, которая раньше длилась неделями, занимает считанные дни.
• Ипотечные кредиты становятся доступными вне зависимости от местоположения заемщика.
• Застройщики могут быстрее подобрать для каждого клиента наиболее выгодные условия.

Все это делает ипотечные кредиты более привлекательными даже в условиях высокой ключевой ставки.